queserasera_prism iDeCoとNISA、どちらから取り組むのが良いか？
というご質問は、良くお受けしておりますが、私なりの結論から申し上げると、もし迷いがあるのであれば、NISAから始めるのが良いのでは、と考えています。
1番の理由は、お金を使いたくなった時に、現金化して使いやすい、という点です。
iDeCoとNISAの違いは？
どちらの制度も、国が税金面での優遇を設けてくれている制度であるという点では共通しています。
ただ、異なる点としては、税金面の優遇の範囲が、iDeCoの方が広いことです。
NISAの税金面の優遇は、株式や投資信託が値上がりして出た利益、受け取る配当金や分配金、に対する税金が非課税だという点に限られます。
一方のiDeCoに関しては、NISAと同じく、値上がりして出た利益などに対する税金が非課税になるのに加えて、iDeCoに投じたお金が、全額所得控除として引けることにより、所得税や住民税の負担を抑えられる点があげられます。
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また、60歳以降など、実際にお金を受け取るタイミングになった時に、一括で受け取る分に関しては退職所得控除、年金のように分割で受け取る分に関しては公的年金等控除、を利用することができ、受け取った金額全額に対して税金がかからない仕組みになっている点もあげられます。
NISA
運用中の利益のみが非課税。
iDeCo
運用中の利益が非課税である点に加えて、お金を投じたタイミング、受け取るタイミングにも、優遇措置が設けられている。
このような違いがあります。
iDeCoから始めた方がいい人
iDeCoから始めた方がいい人は、
- 60歳以降の老後資金に特化した資産形成をしようと決めた人
- iDeCoに投じたお金は、原則途中引き出しができない点を理解している人
- 手元資金の管理ができており、節税もしながら資産形成をしたいと考えている人
私が考える主な特徴は、上記のような人です。
iDeCoは原則60歳以降にならないと引き出すことができず、始める年齢にもよりますが、仮に30歳の方であれば、少なくとも30年は、自分のために使えないお金となってしまいます。
プラス面を考えれば、途中引き出しができないので、強制的に老後資金準備にお金を回すことになり、その結果、長期投資につながるという点があります。
ただ、制度上、自分のために長期間使うことができない点を、ストレスに感じる方もいらっしゃるかもしれません。
だからこそ、iDeCoに取り組むのであれば、毎月、毎年投じる金額は、絶対に無理のない金額にすることが必要だと声を大にして言いたいです。
NISAから始めた方がいい人
NISAから始めた方がいい人は、
- 資産運用に不慣れで、経験を積みたいと感じている人
- 長期にわたって、自分のためにお金を使えないことにストレスを感じる人
- ポイントなどを活用して、資産運用をスタートしたいと考えている人
が、私の思うNISAから始めた方が良い人の特徴です。
NISAは、所得税や住民税を抑える所得控除のような仕組みはないので、税制優遇面にスポットを当てて考えると、iDeCoに劣る面があることは否めません。
ただ、元本1,800万円までという一生涯に投資できる上限はありますが、元本から産まれた利益に対してかかる税金も、一生涯非課税という期間の縛りがないのが、メリットです。
また、途中で、住宅購入の頭金や教育費に充てるなど、使いたいときに換金ができ、またお金を投じたいときには投じられるという柔軟性があるのも、良い点ではないか、と私は考えています。
所得控除などの税制面のメリットはなくても、人生の節目で、臨機応変に柔軟にお金を使える状態にしながら資産運用を続けられる方が、精神的にラクで安心という方は、NISAから始めるのが良いと思います。
ＦＰが考える「間違いやすい始め方」
ｉＤｅＣｏやNISAは、税制優遇もあり良い制度だと思うので、資産運用を行うのであれば、使わない手はないと思っています。
ただ、始めるにあたって、気をつけるべき点もあると考えています。
それは、「毎月の手取り収入の多くを、投資に充てて、早く成果を出そうという想いで始めること」です。
少しでも多くのお金を、早い段階でiDeCoやNISAに投じて、運用を行うことで、長期投資や複利効果を得やすくなるとは思います。
ただ、資産運用は、あくまでも余裕資金で行うものであって、今の生活を犠牲にしてまで行うものではないと私は考えています。
つまり、今の生活を切り詰めて、今しかできない経験などに充てるお金を削ってまで行うものではない、という意味合いです。
だからこそ、あなたにとって無理なく継続できる投資金額はいくらくらいか、を考えてから始めないと、生活の潤いを削いでしまう、本末転倒なことになりかねません。
不動産投資と組み合わせる考え方
私自身も実践していて、iDeCoやNISAを活用する上で、相性が良いと考えているのが、不動産投資です。
iDeCoやNISAは、株式や投資信託などの金融商品が対象。
一方の不動産投資は、不動産という実物資産にお金を投じるという違いがあるので、リスク分散という点の良さがあります。
ただ、それ以上に良いのではないか、と感じている点は、不動産投資から産まれた収益を、iDeCoやNISAに充てていくというやり方です。
不動産投資は、入居者さんから毎月決まった金額の家賃を受け取ります。
そして、その受け取った家賃から経費などを差し引いた手取りを、iDeCoやNISAの運用に回していくというやり方をすると、資産形成のスピードが速まるのではないか、という意味合いです。
つまり、毎月受け取る給与など、あなたが働いて得た収入だけで資産形成していくよりも、不動産投資を通じて、他の方から受け取る家賃収入を資産形成に充てていけば、資産形成の元手を増やすことができる、ということです。
何事もそうですが、全部をひとりでやろうとするのは大変だと思います。自分ひとりでできないことは、他の方を頼りながら乗り越えたり、解決したりすると思います。
それと同じ発想を、資産運用、資産形成にも取り入れる方法の1つが、不動産投資で入居者さんの力を借りるということです。
一馬力よりも二馬力、二馬力よりも三馬力ある方が、安定感も増すと私は考えています。
この不動産投資も組み合わせながら、iDeCoやNISAを活用して資産形成を行っていくという視点も、選択肢の1つとして 考えてみてはいかがでしょうか？
FPオフィスケセラセラ横浜
斎藤 岳志 >>プロフィールをもっと見る
某百貨店に3年ほど勤務。色々な方との触れ合いを通じて、サービス・接客・対人関係の基礎を身につける。
百貨店在職中に、ファイナンシャルプランナーの勉強を始め、資格取得をしたことをきっかけに、数字を扱う仕事に興味がわき、転職して、経理・税務という職種を経験。自身の強みとなっている。
また、プライベートな部分でも、株式投資に始まり、信用取引や商品先物取引、投資信託やFXなど、投資と名のつくものはだいたい経験し、その経験を経てくる中で、一番自分の性格とうまの合った不動産投資を2007年にスタートして以来、自分の資産運用に関しては、中古マンション投資を中心に金融資産の運用と不動産を組み合わせたバランスを意識して取り組んでいる。
【所有資格】
CFP
相続診断士
終活アドバイザー
資産形成コンサルタント